Konto gepfändet: Erste Hilfe in der finanziellen Krise

Veröffentlicht am 31. Mai 2022

Zu sehen ist das Display eines Geldautomaten

Wenn du gerade erfahren hast, dass dein Konto gepfändet wurde, sitzt der Schock wahrscheinlich noch sehr tief. Eine Kontopfändung ist erstmal ein Einschnitt in die persönliche Freiheit und ganz bestimmt keine alltägliche Situation. Aber keine Sorge – du bist mit deinem Problem nicht allein und der Pfändung nicht hilflos ausgeliefert.

In diesem Artikel

Den Kopf in den Sand stecken? Keine gute Idee.
So geht die Solaris Bank mit Kontopfändungen um
Good to know – weiteres Geld bei Tomorrow
Das Pfändungsschutzkonto
Freibeträge: So viel Geld steht dir bei einer Pfändung zu
Ansparbeträge: Sparen ist trotz Kontopfändung möglich
So vermeidest du weitere Pfändungen

In unserem Erste-Hilfe-Guide zeigen wir dir, welche Handlungsmöglichkeiten du jetzt hast, damit du trotz Pfändung auf dein Geld bzw. auf Anteile davon zugreifen kannst. Gemeinsam werden wir uns mit den wichtigsten Grundlagen auseinandersetzen und praktische Tipps für den Umgang mit der Situation besprechen. Außerdem erklären wir die wichtigsten Begriffe, die es rund um das Thema Pfändungen zu kennen gilt, damit du den Überblick behältst.

Nur eins noch kurz vorab: Eine Pfändung bedeutet nicht, dass du dich schämen musst. Vielleicht befindest du dich gerade in einer finanziell herausfordernden Situation oder hast schlicht den Überblick über deine Finanzen verloren, weil andere Themen dich beanspruchen. Lass uns das gemeinsam wieder in den Griff bekommen!

Den Kopf in den Sand stecken? Keine gute Idee.

Wenn dein Konto gesperrt wurde und von einer Pfändung betroffen ist, solltest du unbedingt handeln.

Unternimmst du nichts, kann jeder Cent deines Guthabens auf deinem Konto gepfändet werden. Das gilt auch für Sozialleistungen wie Bürgergeld und Kindergeld, da nicht nach der Herkunft des Geldes unterschieden wird. Kein Einkommen ist automatisch vor einer Pfändung geschützt.

So geht die Solaris Bank mit Kontopfändungen um

Die Art und Weise, wie unser Partner – die Solaris Bank – mit einer Kontopfändung umgeht, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab, etwa wie viel Geld auf deinem Konto ist und wie hoch der zu pfändende Betrag ist.

Grundsätzlich gibt es zwei Varianten, wie eine Pfändung auf deinem Konto vermerkt beziehungsweise gehandhabt werden kann:

Variante 1:

Der zu pfändende Betrag wird auf deinem Konto blockiert und steht dir nicht mehr zur Verfügung. Auf Guthaben, welches sich über den zu pfändenden Betrag hinaus auf deinem Konto befindet, kannst du normal zugreifen. Konto und Karte werden nicht gesperrt.

Überschreitet der zu pfändende Betrag dein aktuelles Kontoguthaben, wird das gesamte Guthaben für die Pfändung (bzw. Teile davon) blockiert.

Auch hier wird dein Konto nicht gesperrt und auch deine Karte funktioniert prinzipiell weiter.

Der Vorteil für dich: Sobald wieder mehr Geld als der zu pfändende Betrag auf deinem Konto vorhanden ist, kannst du den Anteil deines Geldes, der den Pfändungsbetrag übersteigt, wie oben beschrieben wieder normal weiter nutzen.

Variante 2:

Dein Konto und deine Karte bleiben aufgrund der Pfändung blockiert, unabhängig davon, wie viel Guthaben du auf dem Konto hast. Das bedeutet, dass du auf keinen Teil deines Geldes zugreifen und auch die Karte nicht mehr benutzen kannst.

Das passiert zum Beispiel (jedoch nicht ausschließlich) bei besonders hohen oder alten Pfändungssummen, oder einer sog. Arrestpfändung, bei der die Staatsanwaltschaft involviert ist und die Entscheidungshoheit besitzt.

Auch kann dies kurzfristig passieren, wenn die Pfändung gerade registriert wurde und die Details, wie etwa die Höhe des zu pfändenden Betrags jedoch noch nicht bekannt sind. Das wird dann unter Umständen korrigiert, sobald alle relevanten Informationen vorliegen.

Good to know – weiteres Geld bei Tomorrow

Führst du ein gemeinsames Konto bei Tomorrow und bist selbst Kontoinhaber*in, ist auch dieses Konto von einer Pfändung betroffen. Das Gleiche gilt für deine Pockets.

Wenn dein Konto gesperrt und dein komplettes Guthaben blockiert wurde, kann das für dich schwerwiegende Folgen haben. Dein Konto ist dann nämlich nicht mehr wie bisher nutzbar. Das bedeutet beispielsweise:

Daueraufträge oder Lastschriften können nicht mehr vom Konto abgebucht werden. Insbesondere bei laufenden Kosten wie Miete und Strom kann dies zu erheblichen Problemen führen.
Du kannst mit deiner Karte nicht mehr in Geschäften bezahlen und es sind keine Bargeldabhebungen mehr möglich. Es besteht sogar die Gefahr, dass deine Debitkarte vom Automaten eingezogen wird.
Sämtliches – auch künftiges – Guthaben auf deinem Konto wird nach Ablauf der gesetzlichen Frist von 4 Wochen an die Gläubiger*innen überwiesen, bis der zu pfändende Betrag getilgt ist.

Du siehst: Nichts zu unternehmen, ist bei einer Kontopfändung keine gute Idee. Du bist der Pfändung aber nicht hilflos ausgeliefert. Mit einem Pfändungsschutzkonto wird ein festgelegter Betrag vor der Pfändung geschützt.

Das Pfändungsschutzkonto

Wenn Gläubiger*innen eine Pfändung veranlassen, gibt es eine vierwöchige Schutzfrist (ab Zustellung der Pfändung). Das bedeutet, dass dein Guthaben vier Wochen lang zwar blockiert, aber noch nicht an den*die Gläubiger*in überwiesen wird.

Diesen Monat solltest du dazu nutzen, um dein Girokonto von uns in ein Pfändungsschutzkonto (kurz: P-Konto) umwandeln zu lassen.

Bitte lass dir aber mit dem Antrag nicht zu viel Zeit. Wir bearbeiten Umwandlungsanträge so schnell wie möglich, die gesetzliche Frist beträgt vier Werktage und so lange kann es maximal dauern – das musst du einplanen. Im schlimmsten Fall ist sonst bereits die vierwöchige Schutzfrist verstrichen und wir bzw. Solaris mussten den zu pfändenden Betrag an den*die Gläubiger*in überweisen.

Ein Beispiel:

Dein Konto wurde am 10.07.2023 gesperrt.
Die vierwöchige Schutzfrist läuft bis zum 06.08.2023.
Wird der Umwandlungsantrag erst am 03.08.2023 gestellt, kann es sein, dass die Bank bis zum 9.08.2023 (4 Werktage) benötigt, um das P-Konto einzurichten. Bis dahin kann die Pfändung schon durchgeführt worden sein.

---> Good to know: Reichst du den Antrag rechtzeitig – also vor dem 01.08.2023 – bei der Bank ein und diese setzt ihn nicht fristgerecht um, muss die Bank dir das Geld ersetzen.

Den Antrag zur Umwandlung deines Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto findest du hier.

Bitte beachte: Du darfst nur ein einziges P-Konto haben. Deshalb versicherst du beim Antrag zur Umwandlung, dass du kein weiteres P-Konto führst. Zudem ist es nicht möglich, ein Gemeinschaftskonto in ein P-Konto umzuwandeln.

Solltest du ein gemeinsames Konto führen und selbst Kontoinhaber*in sein, bleibt das Geld auf diesem Konto gesperrt. Das gilt auch für deine Pockets, die Unterkonten deines Hauptkontos sind. Durch den P-Konto-Status geschützt ist allein dein Hauptkonto.

Bitte beachte: Im Gegensatz zu unseren normalen Girokonten müssen wir das P-Konto an die SCHUFA melden. Wir sind auch gesetzlich dazu verpflichtet, zu prüfen, ob auf deinen Namen bereits ein P-Konto (bspw. bei einer anderen Bank) läuft, da pro Person nur ein P-Konto geführt werden darf.

Freibeträge: So viel Geld steht dir bei einer Pfändung zu

Der große Vorteil eines Pfändungsschutzkontos liegt darin, dass es einen sogenannten Freibetrag gibt, der nicht gepfändet werden darf. Dieser beträgt seit dem 01.07.2024 monatlich 1.500 Euro.

Beispiel: Alleinerziehend mit Kind

Das Einkommen beträgt 2.000 Euro, dazu kommen 219 Euro Kindergeld. Das Kontoguthaben beträgt damit 2.219 Euro. Von diesen 2.219 Euro sind 1.500 Euro automatisch vor der Pfändung geschützt, wenn es ein P-Konto ist.

Die 1.500 Euro sind nicht viel Geld, vor allem dann, wenn du Kinder hast. Bist du für Kinder und/oder (Ex-)Partner*innen unterhaltspflichtig, kannst du den Freibetrag erhöhen lassen. Für die erste unterhaltspflichtige Person kommen 561,43 Euro obendrauf. Wenn du für zwei bis fünf Kinder unterhaltspflichtig bist, kannst du noch einmal eine Erhöhung von jeweils 312,78 Euro erhalten.

So eine Erhöhung steht dir übrigens auch zu, wenn du für andere Personen, mit denen du in einer Bedarfsgemeinschaft lebst, bspw. Bürgergeld oder andere Sozialleistungen entgegennimmst.

Das sind die aktuellen Freibeträge (seit 01.07.2024):

Zu sehen ist eine Tabelle mit aktuellen Freibeträgen.

Um den Freibetrag erhöhen zu lassen, musst du eine P-Konto-Bescheinigungen zur Erhöhung des Freibetrags ausfüllen.

Hier kannst du dir die Bescheinigung für ein Konto bei Tomorrow herunterladen

Ansparbeträge: Sparen ist trotz Kontopfändung möglich

Je höher der nicht zu pfändende Freibetrag, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass am Monatsende noch ein Restbetrag übrig bleibt. Und auch hier die gute Nachricht: Das Geld bleibt dir für eine gewisse Zeit erhalten.

Drei Monate lang hast du die Möglichkeit, nicht ausgegebenes Geld auf deinem Konto zu lassen. Liegt das Geld dann aber immer noch auf dem Konto, wird es zur (Teil-)Tilgung der Pfändung an den Gläubiger ausgekehrt.

Vorteil: Du bist schneller schuldenfrei.

Nachteil: Du kannst es nicht für eventuell notwendige, größere Anschaffungen nutzen.

Ein Beispiel: Deine Waschmaschine ist kaputt und du benötigst 800 Euro für ein neues Gerät. Du hast zwei Kinder, weshalb dein Freibetrag 2.231,78 Euro beträgt.

Am Ende des Monats Januar hast du noch 200 Euro von deinem Freibetrag übrig. Dieses Geld bleibt dann noch im Februar und März sicher auf deinem Konto liegen. Auch in diesen Monaten gibst du jeweils 200 Euro weniger aus, als durch den Freibetrag geschützt sind. So hättest du im April 600 Euro auf der hohen Kante.

Im Mai sind aber die drei Monate für den ersten Sparbetrag verstrichen, sodass diese 200 Euro nun gepfändet werden können.

Du merkst also: Auf diesem Weg kannst du die 800 Euro nicht sparen. Du kannst das Geld aber abheben und so vor der Pfändung schützen oder sicherstellen, dass du deine Sparziele innerhalb der Drei-Monats-Frist erreichst. In diesem konkreten Beispiel müsstest du dann jeden Monat 267 Euro weniger ausgeben, als durch den Freibetrag geschützt ist.

So vermeidest du weitere Pfändungen

Eine Kontopfändung ist eine sehr unangenehme Situation, in der du dich wahrscheinlich hilflos und ausgeliefert fühlst. Trotzdem solltest du sie zum Anlass nehmen, dich jetzt intensiv mit deinen Finanzen auseinanderzusetzen.

Manchmal schieben wir diese Themen im Alltag vor uns her, weil sie Stress und negative Gefühle mit sich bringen.

Falls du das bis jetzt noch nicht gemacht hast, solltest du dir Hilfe suchen und einen Termin bei einer Schuldner*innen-Beratung vereinbaren. Hier sind Stellen, bei denen du dich melden kannst:

Diakonie Deutschland
Caritas Deutschland
AWO
Verbraucherzentralen
Deutsches Rotes Kreuz

Die Beratung hilft dir, einen Überblick zu bekommen und ggf. weitere offene Forderungen zu begleichen, bevor es zu einer erneuten Pfändung kommt.

Für dich zusammengefasst

Die Grundlage einer Kontopfändung ist eine nicht bezahlte Rechnung. In der Regel erhält der*die Schuldner*in dann Zahlungserinnerungen und später auch Mahnungen – die bspw. von einem Inkassounternehmen kommen können. Wird darauf durch den*die Schuldner*in nicht reagiert, leitet der Gläubiger weitere Schritte ein:

Als nächstes beantragt der Gläubiger beim zuständigen Amtsgericht einen Mahnbescheid. Dieser wird dem*der Schuldner*in zugestellt. Erfolgt kein Widerspruch innerhalb von 14 Tagen, beantragt der Gläubiger beim Amtsgericht einen Vollstreckungstitel, mit dem eine Zwangsvollstreckung eingeleitet werden kann.

Der Vollstreckungstitel wird ebenfalls der*dem Schuldner*in zugestellt. Erfolgt erneut kein Widerspruch, stellt der Gläubiger beim Amtsgericht einen Antrag auf einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss (kurz: PfÜB). Dieser wird der Bank der*des Schuldners*in zugestellt, die daraufhin das Konto bzw. das Guthaben sperrt. Erst nach der Sperrung wird die Bank den*die Schuldner*in über die Pfändung informieren.

Neben Unternehmen können auch Behörden wie das Finanzamt, der Zoll oder auch gesetzliche Krankenkassen und die Rentenversicherung offene Rechnungen und Beträge pfänden. Dann werden von der zuständigen Vollstreckungsbehörde wie dem Finanzamt, dem Hauptzollamt oder der Stadtkasse Pfändungs- und Einziehungsverfügungen erlassen.

Anders als bei Pfändungen durch Händler und Dienstleister müssen Behörden beim Amtsgericht weder einen Mahnbescheid noch einen gesonderten Vollstreckungstitel erwirken. Denn: Als Titel reicht der von der Behörde übersandte Leistungsbescheid. Beim Finanzamt ist das beispielsweise der Steuerbescheid.

Ablauf am Beispiel Finanzamt:

Das Finanzamt hat eine Geldforderung gegenüber dem*der Schuldner*in, die fällig ist. Das heißt, dass die Forderung nicht innerhalb der vom Finanzamt gesetzten Frist (z. B. zwei Wochen ab Erhalt des Bescheides) bezahlt wurde. Als Nächstes wird dem*der Schuldner*in eine Mahnung mit einer erneuten Fristsetzung (gesetzlich ist nur eine Woche Schonfrist vorgesehen) zugeschickt. Wird erneut nicht reagiert, kann das Finanzamt Pfändungs- und Einziehungsverfügungen erlassen.

Bei Pfändungs- und Einziehungsverfügungen handelt es sich um selbstständige Verwaltungsakte. Die Pfändungsverfügung richtet sich direkt an den Drittschuldner, also die Bank. Schuldner*innen erhalten lediglich eine Abschrift der Pfändungsverfügung. Die Pfändungsverfügung führt dazu, dass die Bank Schuldner*innen kein Geld mehr auszahlen darf, außer die Pfändungsfreibeträge, die durch das P-Konto geschützt sind. Mit der Einziehungsverfügung wird die Einziehung der Forderung angeordnet. In der Regel werden beide Verfügung zusammen ausgestellt.

Schuldner*innen können gegen die Pfändungs- und Einziehungsverfügungen Einspruch einlegen. Grundsätzlich empfiehlt es sich hier, sich Hilfe bei Beratungsstellen zu holen oder einen spezialisierten Anwalt zu beauftragen, um den Einspruch einzulegen, da dieser gut begründet sein muss.

Gläubiger, die es besonders eilig und Sorge um ihr Geld haben, können noch vor der eigentlichen Pfändung eine sogenannte Vorpfändung (auch vorläufiges Zahlungsverbot) erwirken.

Die Vorpfändung ist die Mitteilung des Gläubigers an eine*n Schuldner*in und seinen Drittschuldner über die bevorstehende Pfändung einer titulierten Forderung – verbunden mit der Aufforderung, das Konto zu sperren.

Voraussetzung für die Vorpfändung ist ein (vorläufiger) Schuldtitel. Dieser muss dem*der Schuldner*in allerdings noch nicht vorliegen. Allerdings muss die Vorpfändung dem*der Schuldner*in sowie dem Drittschuldner (Bank) per Gerichtsvollzieher zugestellt werden.

Da es sich bei der Vorpfändung um eine vorläufige Sicherung handelt, muss die tatsächliche Pfändung binnen eines Monats nach Zustellung der Vorpfändungsnachricht bewirkt werden. Passiert das nicht, ist die Vorpfändung hinfällig.

Bei einem Gläubiger handelt es sich um eine Person oder ein Unternehmen, das gegenüber einem*r Schuldner*in über eine Leistungsanforderung verfügt. Das ist in der Regel eine Geldforderung für eine nicht bezahlte Rechnung.

Oder einfacher: Wenn du in einem Online-Shop etwas gekauft, aber die Rechnung nicht bezahlt hast, ist der Online-Händler der Gläubiger und du bist die Person, die Schulden bei ihm hat – also der*die Schuldner*in.

Ein Mahnbescheid darf nicht mit einer normalen Mahnung verwechselt werden, die direkt vom Gläubiger oder Inkassounternehmen verschickt wird.

Bei einem Mahnbescheid handelt es sich um ein gerichtliches Schreiben, das der Gläubiger einem*r Schuldner*in mit einer Postzustellungsurkunde zustellen lässt, um eine offene Forderung gegen diesen geltend zu machen.

Der Mahnbescheid ist die Voraussetzung für einen Vollstreckungsbescheid. Es handelt sich beim Mahnverfahren um ein vereinfachtes Gerichtsverfahren, das dann eingeleitet wird, wenn der*die Schuldner*in der offenen Forderung nicht widersprochen hat. Bei streitigen Forderungen dagegen wird in der Regel ein Klageverfahren eingeleitet.

Wenn du einen Mahnbescheid erhältst, hast du 14 Tage Zeit, um Einspruch einzulegen.

Der Vollstreckungstitel (auch Schuldtitel oder Titel genannt) ist eine amtliche Urkunde, die vom Amtsgericht ausgestellt wird und ist die Voraussetzung für eine Zwangsvollstreckung.

Der Titel bestätigt dem Gläubiger, dass er seinen Anspruch gegenüber dem*der Schuldner*in durchsetzen darf, notfalls durch Sach-, Lohn-, Kontopfändung oder eine Zwangsversteigerung.

Wenn du einen Vollstreckungstitel erhältst, hast du 14 Tage Zeit, um Einspruch einzulegen.

Ein Pfändungs- und Überweisungsbeschuss (kurz: PfÜB) wird vom Gläubiger beim Amtsgericht beantragt und muss dem Drittschuldner – in diesem Fall die Bank des*der Schuldner*in – zugestellt werden.

Der PfÜB berechtigt Gläubiger dazu, das Arbeitseinkommen oder das Kontoguthaben des*der Schuldners*in zu pfänden, bis die Forderungen gedeckt sind. Voraussetzung für die Bewilligung des PfÜB ist, dass der Gläubiger einen vollstreckbaren Titel beantragt hat.

Eine vorzeitige Aufhebung des PfÜB ist von Rechts wegen nicht vorgesehen. Schuldner*innen können sich jedoch an den Gläubiger wenden und eine gütige Einigung anstreben.

Wenn sich Schuldner*in und Gläubiger auf eine alternative Möglichkeit zum Schuldenabbau, etwa auf Ratenzahlungen, einigen, kann der Gläubiger die Kontopfändung ruhend stellen. Damit ist der PfÜB jedoch nicht aufgehoben. Kommen Schuldner*innen den Ratenzahlungen nicht wie vereinbart nach, hat der Gläubiger das Recht, ohne erneuten Antrag beim Amtsgericht die Wiederaufnahme der Pfändung zu veranlassen.

Eine Zwangsvollstreckung beziehungsweise Zwangsvollstreckungsmaßnahmen sind staatliche Maßnahmen. Mit deren Hilfe können Gläubiger eine unbezahlte Geldforderung zwangsweise durchsetzen, etwa indem der Gerichtsvollzieher mit einer Sachpfändung beauftragt oder das Konto des*der Schuldners*in gepfändet wird.

Eine Zwangsvollstreckung ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Gläubiger benötigen einen Vollstreckungstitel, der auch dem*der Schuldner*in zugestellt wurde.

Banken sind dazu verpflichtet, im Rahmen einer Pfändung und bei der Umwandlung des Girokontos in ein P-Konto auch die SCHUFA darüber zu informieren.

Die SCHUFA darf die Information, dass der*die Schuldner*in ein P-Konto hat, nur genau für diesen Zweck speichern und an andere übermitteln. Die SCHUFA darf diesen Vermerk zudem nur auf Nachfrage an andere Banken und Kreditinstituten weitergeben. Das bedeutet, dass nur eine andere Bank, bei der du ein P-Konto eröffnen willst, davon erfährt, dass bereits ein P-Konto auf deinen Namen läuft.

Die Auskunft über das P-Konto ist also nicht Teil der sogenannten Bonitätsauskunft, die Dritte (etwa ein Vermieter) erhalten.

Die Tatsache, dass du ein P-Konto hast, verschlechtert nicht deine Bonität beziehungsweise deinen Bonitätsscore bei der SCHUFA. Allerdings wird auch die Pfändung und Zwangsvollstreckung an die SCHUFA gemeldet, was sich negativ auf die Bonität auswirkt.